Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire

Votre taux hypothécaire peut représenter des dizaines de milliers de dollars d'économies ou de dépenses supplémentaires sur la durée de votre prêt. Voici comment maximiser vos chances d'obtenir le meilleur taux possible.

Comprendre les types de taux

Taux fixe

Le taux reste le même pendant toute la durée du terme (généralement 5 ans). Avantage: prévisibilité des paiements. Inconvénient: généralement plus élevé au départ que le variable.

Taux variable

Le taux fluctue selon le taux directeur de la Banque du Canada. Avantage: souvent plus bas au départ. Inconvénient: vos paiements peuvent augmenter si les taux montent.

Taux hybride

Une partie de votre hypothèque est à taux fixe, l'autre à taux variable. Bon compromis entre sécurité et potentiel d'économies.

Facteurs qui influencent votre taux

1. Votre cote de crédit

C'est le facteur le plus important. Une cote de 680+ vous donne accès aux meilleurs taux. Au-dessus de 750, vous êtes dans la catégorie "excellent" et pouvez négocier les taux les plus bas. Vérifiez votre cote gratuitement sur Equifax ou TransUnion avant de magasiner.

2. Votre mise de fonds

Une mise de fonds de 20% ou plus vous évite l'assurance SCHL et peut vous donner accès à de meilleurs taux. Les prêteurs voient moins de risque avec un ratio prêt-valeur plus bas.

3. Votre ratio d'endettement

Les prêteurs examinent deux ratios:

• ABD (amortissement brut de la dette): Vos frais de logement ne devraient pas dépasser 32% de votre revenu brut
• ATD (amortissement total de la dette): Toutes vos dettes ne devraient pas dépasser 40% de votre revenu brut

4. La stabilité de vos revenus

Un emploi stable avec des revenus vérifiables depuis au moins 2 ans vous place en meilleure position. Les travailleurs autonomes peuvent avoir plus de difficulté à obtenir les meilleurs taux.

Stratégies pour obtenir le meilleur taux

1. Améliorez votre cote de crédit avant de magasiner

• Payez vos factures à temps
• Réduisez vos soldes de cartes de crédit sous 30% de la limite
• Ne fermez pas vos anciennes cartes
• Évitez de faire de nouvelles demandes de crédit

2. Magasinez auprès de plusieurs prêteurs

Ne vous limitez pas à votre banque actuelle. Comparez les offres de:

• Grandes banques (Desjardins, RBC, TD, etc.)
• Banques virtuelles (Tangerine, EQ Bank)
• Prêteurs alternatifs
• Courtiers hypothécaires (ils comparent pour vous)

3. Négociez activement

Les taux affichés sont rarement les meilleurs disponibles. Armez-vous d'offres concurrentes et n'hésitez pas à négocier. Une réduction de 0,1% peut représenter des milliers de dollars sur 25 ans.

4. Considérez un terme plus court

Les termes de 1, 2 ou 3 ans offrent souvent des taux plus bas que le traditionnel 5 ans. Cela peut être avantageux si vous prévoyez que les taux baisseront.

5. Faites une mise de fonds plus importante

Si vous avez les moyens, passer de 10% à 20% de mise de fonds peut vous faire économiser sur l'assurance SCHL et vous donner accès à de meilleurs taux.

Pièges à éviter

• Se fier uniquement au taux: Lisez les petits caractères. Certaines hypothèques à bas taux ont des pénalités de remboursement très élevées.
• Choisir un amortissement trop long: 30 ans réduit vos paiements mais augmente considérablement les intérêts totaux.
• Ignorer les options de remboursement: Privilèges de remboursement anticipé, possibilité d'augmenter les paiements, etc.

L'importance du courtier hypothécaire

Un courtier hypothécaire peut comparer des dizaines de prêteurs pour vous et négocier en votre nom. Ses services sont généralement gratuits pour l'emprunteur (il est payé par le prêteur). C'est particulièrement utile si vous avez une situation financière complexe ou si vous êtes travailleur autonome.